Спросить
Войти
12 (216) - 2006
Вопросы истории
СТАНОВЛЕНИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В РОССИИ
A.A. кАЗИМАГОМЕДОВ, доктор экономических наук, профессор кафедры «Денежное обращение и кредит» Дагестанского государственного университета,
Идея о необходимости учреждения сберегательных касс возникла в России в 1820-е гг. Создать в деревне учреждения для хранения крестьянских сбережений предложил министр государственного имущества граф П.Д. Киселев, который изложил свои предложения об этом Николаю I в 1839 г. В докладе киселев приводил факты хозяйственной неустроенности крестьян, связанной с отсутствием у них возможности пользоваться кредитными учреждениями.
Вклады кассы принимали на любую сумму, но не менее 1 руб. серебром, на срочное и бессрочное время под 4% годовых, но при востребовании денег до истечения года со времени их вложения вклад выдавался без процентов.
В последующие годы руководство волостных правлений не смогло преодолеть предубеждения крестьян к кассам и наладить на должном уровне сберегательные операции. Не способствовала развитию сберегательной деятельности на селе и непрофессиональная работа волостных чиновников.
Вслед за первыми волостными кассами в Петербургской губернии они стали возникать в Московской, Ярославской, Тамбовской губерниях.
С октября 1840 г. подготовительная работа по учреждению сберегательных касс сосредоточилась в Министерстве финансов.
Сберегательные кассы россии первой половины XIX в. представляли собой институты, удовлетворявшие в первую очередь нужды государства, затем интересы определенных сословных групп и лишь в последнюю очередь потребности народного хозяйства.
«для любого банковского учреждения, кроме сберегательных касс, миллионная клиентура немыслима, а если бы такая даже и существовала, то только бы затрудняла деятельность этих учреждений. Между тем сберегательные учреждения мыслимы только с такой обширной клиентурой, и чем эта клиентура многочисленнее и разнообразнее по составу, тем деятельность их приобретает более прочное основание и имеет для государства большее значение. Основная задача сберегательных касс быть банком для всего населения, для масс, а не для отдельных групп и классов»1.
Торжественное открытие сберегательной кассы в Петербурге было назначено на 1 марта 1842 г. Касса приняла в этот день 76 первоначальных взносов на сумму 426 руб. 50 коп. Первым вкладчиком, который своим 10-рублевым взносом положил начало сберегательным операциям в россии, стал помощник директора экспедиции Сохранной казны Николай Кристофари. Для приема вкладов и их выдачи был выбран всего лишь один день в неделю; воскресенье, с 9 до 14 часов. Московская касса начала свою работу с 5 апреля 1842 г.
Оживление в деятельности касс наступило после 1845 г., когда правительство приняло ряд мер. Во-первых, был увеличен размер единовременного взноса от одного лица с 10 до 25 руб. и максималь1 Щербаков П. Петроградская сберегательная касса // Известия
государственных сберегательных касс. 1916 г. № 5. С. 564.
ный размер совокупного вклада с 300 до 750 руб. Во-вторых, было принято решение увеличить количество присутственных дней в кассах до трех раз в неделю в Петербурге и до двух раз в неделю в Москве.
Кассы приобретали все большую популярность среди населения. В числе вкладчиков, открывших свои счета в Санкт-Петербургской сберегательной кассе в течение первых 10 месяцев ее работы, оказались 555 чиновников, 43 купца, 170 мещан, 111 ремесленников, 212 крестьян, 306 военных нижних чинов, 573 малолетних разных сословий, 78 разночинцев и 41 иностранец.
Учредители предусмотрели в случае успеха столичных касс возможность распространения сберегательных заведений по всей территории России, главным образом, а городах.
Губернские сберегательные кассы производили свои операции три дня в неделю: по воскресеньям, вторникам и четвергам с 9 до 14 часов.
Губернские кассы развивали свои операции значительно медленнее, чем столичные кассы, отставая от них как по количеству вкладчиков, так и по сумме вкладов. В Петербургской и Московской кассах остаток вкладов составлял в 1844 г. 211 тыс. руб., к 1855 г. этот показатель дошел до 2,5 млн руб., а к концу 1862 г. вклады достигли 8,5 млн руб., в губернских кассах остаток вклада за весь этот период выразился лишь в сумме 3 млн руб.2
Причины слабого развития сберегательного дела в провинциальной россии состояли, с одной стороны, в медленном темпе развития народного хозяйства, а с другой стороны, в неблагоприятной кредитной политике царского правительства. Отсталость страны, малочисленность третьего сословия, закабаленное состояние сельского населения не могли способствовать динамичному развитию вкладных операций в сберегательных кассах. колебания размера вложенных средств были вызваны ростом или снижением уровня начисляемых процентов по вкладам. Другой причиной, тормозившей динамичное развитие сберегательных касс в россии, было само устройство касс и их малочисленность. Незаинтересованность в помещении самых малых, вкладов, а также не2 См.:Орлов А. Общий очерк развития деятельности государственных сберегательных касс за 75 лет их существования // Известия государственных касс. 1916. № 5. С. 520.
удобный для клиентов их возврат, сложность и тяжеловесность форм канцелярского делопроизводства, малочисленность мест приема вкладов, отсутствие поощрения мелких взносов высокими процентами и другие факторы не делали их популярными в народе. В связи с этим на протяжении многих десятилетий большая часть городского населения обходила их стороной. В целом, характеризуя деятельность сберегательных касс в России в этот период, можно вспомнить следующие слова доктора Гезри, приведенные в книге С. Смайлса «Бережливость»: «...Сберегательные кассы многим едва были даже известны по имени. Разврат распростер свои сети почти по всякой улице; во многих городах трезвость должна была пройти сквозь строй полдюжины кабаков, расположенных друг от друга на пространстве выстрела из лука. Они близко, под рукой, открыты днем и ночью, и в субботу, и в воскресение. Пьянство сейчас же могло быть удовлетворено, между тем как экономия должна была путешествовать целую милю, пока найдет сберегательную кассу, да и та отворяла свои двери только раз или два и неделю»3.
Устроенные по французскому образцу российские сберегательные кассы переняли только форму учреждения, но не получили должного развития и не вполне соответствовали своему назначению. Главное условие — сбережение вкладов за их владельцами не было ими достаточно обеспечено, так как выдаваемые сберегательными кассами книжки хотя и были именными, но вклады по ним фактически выдавались всякому предъявителю, кто бы он ни был. В случае потери или пропажи книжки вкладчик мог разом лишиться в течение нескольких лет накопленных сбережений. Вместе с тем порядок выдачи вклада предъявителю был причиною того, что многие лица, желающие воспользоваться процентами, вносили деньги даже по нескольким книжкам на разные имена, отчего сумма вклада в несколько раз превышала допустимые размеры.
Не отвечали российские сберегательные кассы и своему первоначальному назначению, не став в прямом смысле народными депозитными банками. Ограниченные узким кругом распространения, который не выходил за рамки столичных и губернских городов, они так и не проникли и сколько-нибудь крупные уездные города, посады, местечки. Кроме того, в больших губернских городах кассы находились в удалении от мест проживания малоимущего населения, что не способствовало поступлению от него вкладов.
Не способствовала развитию сберегательного дела в россии и малочисленность рабочего класса. Так, большинство сельского населения в рассматриваемый период по своему положению было лишено возможности делать какие-либо сбережения, да и класс чиновников был малообеспеченным и не столь многочисленным. Вследствие перечисленных причин распространение сберегательных касс существенно замедлялось, а уже действовавшие кассы имели весьма незначительные обороты, которые стали постепенно увеличиваться только с прекращением приема вкладов в ряде кредитных учреждений и с разрешением приема взносов артельных денег нижних военных чинов.
Несмотря на развитие товарно-денежных отношений в государственной деревне и возрастающую роль кредитных операций в этой среде, кассы все же играли подчиненную и далеко не ведущую роль в хозяйственной жизни. Волостные кассы так и не смогли занять отведенное им учредителями место.
Испытывая острую потребность в деньгах, зажиточные крестьяне были заинтересованы больше в ссудах, нежели в накоплении своих средств. По этой причине у государственных крестьян популярностью пользовались вспомогательные кассы, из которых сельский труженик брал ссуды не только на хозяйские нужды и развитие промыслов, но и на уплату податей, а также на удовлетворение самых элементарных житейских нужд4.
Учреждая волостные кассы, власти ожидали от этих учреждений более масштабных операций. Однако местная бюрократия не смогла организовать работу касс на должном уровне.
делопроизводство в этих учреждениях было налажено из ряда вон плохо и весьма небрежно. При проведении ревизий волостных касс было установлено, что ни одно из правил изданного Положения о кассах не соблюдалось, деньги хранились как попало, ссуды выдавались без резолюции волостных правлений о благонадежности заемщика. Многие ссуды оставались не взысканными, хотя срок их уже истек, а по другим займам взыскивались только суммы ссуд без процентов. Бухгалтерские книги велись без должного порядка и с каждым годом заводились другие, незаконченные же сдавались в архив с непогашенными ссудами. Порой вместо действительной уплаты долга записывались те же суммы в новую ссуду после окончания срока первого займа. Нередки были случаи мздоимства, неустановленных штрафов за просроченные долги. Не лучшим образом велись дела и в сберегательных кассах. Книжки по внесенным деньгам часто не выдавались, расчеты по вкладам не велись. Сами сберегательные учреждения были слабо развиты, а их кассы часто оставались почти пустыми.
В целом неэффективность сберегательных касс в деревне привела к их полному слиянию с вспомогательными кассами, которые, в свою очередь, постепенно переходили в своих операциях к кооперативным началам.
В конце 1850-х гг. стало очевидным, что дальнейшее развитие кредитных учреждений россии возможно было лишь при радикальной реформе этой структуры и подчинении государственных банков единому руководству. Предпринятые правительством меры по преобразованию сберегательных касс как части банковской системы страны повлекли за собой сначала изменение их ведомственной принадлежности, а затем и реформу ряда Уставных положений сберегательных касс.
