Институциональное становление и развитие кредитных учреждений в дореволюционной России на Северном Кавказе

Страницы истории

институциональное становление и развитие кредитных учреждений в дореволюционной россии на северном кавказе

В условиях рыночной экономики формируется насущная потребность системного решения задач повышения надежности, устойчивости и конкурентоспособности кредитных организаций, углубления экономических исследований с позиции формирования эффективного механизма взаимодействия банковской системы с финансовыми рынками. В последнее время особо стоит вопрос о реформировании банковской системы России, поэтому следует более подробно рассмотреть исторический опыт развития кредитных учреждений в дореволюционной России.

Проведенный анализ широкого круга научных источников показал, что практически отсутствуют исследования региональной банковской системы Северного Кавказа и, в частности, изучение банковской системы Ставропольского края (губернии), обращение к ее позиционированию как целостному явлению в историческом аспекте. Представляется, что в рамках этой проблемы следует учитывать исторические и экономические закономерности становления банковской системы и развития операций кредитных учреждений на региональном уровне.

Выход банковской системы России на международный уровень в последней четверти XVIII в. произошел на том этапе, когда в банковской теории и практике были уже хорошо отработаны механизмы депозитных и обменных операций, создания платежных сетей и организации иногородних и трансграничных платежей, а основные теоретические и практические проблемы, волнующие международное банковское сообщество, переместились в область организации банкнотной эмиссии.

Основная их цель заключалась в проведении политики, отвечающей интересам российского правительства и кредитовании земельной аристократии и казначейства. Возникновение данных банков не принесло значимой пользы экономике

И.Н. РЫКОВА, доктор экономических наук

России, в качестве одной из причин считалась ограниченность сроков заклада, а также большие суммы невозврата не только основного долга, но и процентов по ссудам.

Ипотечные кредитные учреждения возникли в России на Западе, в 1802 г. — дворянство Лиф-ляндской (Финляндия) и Эстляндской (Эстония) губерний образовало дворянские банки, основанные на взаимности, в 1825 г. образовалось земское кредитное общество и в польских губерниях, а в 1830 г. дворянство Курляндской губернии учредило кредитное общество для выдачи ссуд помещикам. Летом 1859 г. сторонники радикальных преобразований в Министерстве финансов подготовили реформу денежного обращения и кредита. Было принято решение упразднить казенные банки. В том же году было разрешено евреям, купцам первой гильдии селиться за пределами черты оседлости, и отменена практика выдачи кредитов помещикам под населенные имения, под «живой залог». В 1859 г. все поземельные банки были ликвидированы, с прекращением выдачи кредитов1, а сохранные казны и приказы подчинены Министерству финансов для ликвидации прежних кредитных операций. Для решения всех вопросов была организована комиссия по преобразованию земельно-кредитных учреждений, которая решила в основу банковской системы заложить системы частных банков. Было принято решение о свободной организации кредита средствами частного предпринимательства, и из двух форм ипотечного кредита—акционерных земельных банков и обществ заемщиков, основанных на взаимности, — решительное предпочтение отдавалось второй, для чего был разработан устав товарищества заемщиков, связанных круговой порукою.

Новое реформирование банковской системы России началось в шестидесятых годах. В 1863 г. утвержден устав Херсонского земского банка—первого земельного кредитного учреждения, основанного на взаимности. Создание государственных банков ипотечного кредита способствовало усилению контроля Министерства финансов над банковскими структурами. Этот контроль осуществлялся через Особенную Канцелярию по кредитной части Министерства финансов, а также через Государственный банк.

Рассмотрим более подробно деятельность ипотечных кредитных учреждений на Северном Кавказе, и в частности в Ставропольской губернии. В 1877 г. наибольшее количество принятой в залог земли наблюдалось в Ставропольской губернии, и лишь только к 1880 г. в Кубанской области заложенные площади достигли сопоставимого объема. Так, к примеру, стоимость одной десятины в Ставропольской губернии в анализируемом периоде в среднем составляла 10,23 руб., в Кубанской области — 20,77 руб., в Терской области — 10,4 руб., а в целом по Северному Кавказу — 15,16 руб. Более высокая стоимость земельных угодий за одну десятину была в Кубанской области с более высоким плодородием земель и ее географическим месторасположением.

Объем операций учреждений поземельного кредита в 1877 — 1880 гг. на Северном Кавказе по оценке принятой в залог земли вырос с 1 327 538 руб. до 1 629 038 руб., а по количеству принятой земли с 87 987 до 111 107 десятин. Общая стоимость выданных ссуд в среднем составляла 510 225 руб.

К 1884 г. общая задолженность частновладельческих земель и долгов по губерниям Северного Кавказа достигла 166 069 десятин, а объем выданных ссуд 1 306 173 руб.; незначительно выросла

стоимость заложенных земель, так, в Кубанской области она составляла 19,21 руб., в Терской — 5,77 руб., а в Ставропольской губернии — 5,35 руб.

Следует выделить те ипотечные учреждения, на долю которых приходился основной объем ипотечных учреждений. Наибольшая доля операций приходилась на Общество взаимного поземельного кредита. Практически во всем анализируемом периоде на Северном Кавказе на него приходилось от 94 до 95 % операций по кредитованию земель под залог. В Ставропольской губернии оценочная стоимость одной десятины в нем колебалась от 9,9 до 10,8 руб. за одну десятину, в Кубанской области — от 18 до 21,5 руб. за десятину, в целом же по Северному Кавказу — от 6,2 до 10,6 руб., — что сравнительно невелико.

Данный период охарактеризован достаточно значительным ростом объемов ипотечных операций на Северном Кавказе, наблюдался значительный рост задолженности частного землевладения в государственных и частных кредитных учреждениях, и к 1903 г. число заложенных земельных иму-ществ на Северном Кавказе более чем утроилось, количество принятой в залог земли удвоилось, сумма оценки выданных ссуд и остатки долгов увеличились в четыре раза. К 1903 г. показатели выдачи ссуд под залог земли достигли следующих величин (табл. 1).

В 1903 г. согласно данным Комитета съездов представителей учреждений русского земельного кредита более половины всех частновладельческих земель Северного Кавказа заложены, а в Кубанской области практически все. Согласно данным тех лет ситуация искажена ошибочными размерами губерний и областей; так, по Ставропольской губернии общее количество земель всей площади значительТаблица 1

Операции учреждений поземельного кредита на Северном Кавказе в 1892 — 1903 гг.

Год Число заложенных имуществ Количество принятой в залог земли Оценка заложенной земли, руб. Сумма выданных ссуд, руб. Остаток долга на 01.01, руб. На одну десятину средняя сумма, руб.

Оценка Ссуда

но преувеличено, показано 6 268 271 десятин, что фактически было до отделения части территории к Терской области.

По официальным данным статистических комитетов и межевых чертежных — в Ставропольской губернии всего 4 967 426 десятин, в Кубанской области — 8 626 906 десятин, в Терской области — 6 675 000 десятин и в Черноморской губернии

В Терской области Статистический Комитет насчитывает всех земель частного владения —

То есть в 1903 г. в Ставропольской губернии было заложено 48,2 % земель против 63,1 %, в Терской области 44,2 % вместо 44,7 %, в Кубанской области — 34,8 %, а не 92,7 %, по Черноморской губернии — 5,2 % вместо 7,1 %. Таким образом, почти 39 % всей частновладельческой земли заложено на Северном Кавказе в учреждениях долгосрочного земельного кредита, а не 58,5 %. А в целом по Империи в залоге у данных учреждений находилось только 17 % всей частновладельческой земли. Следует отметить, что кроме данных учреждений

долгосрочного кредита большое количество частных земель закладывалось в частных учреждениях, которые не обязаны были публиковать данные.

К 1906 г. на Северном Кавказе действуют 5 учреждений долгосрочного земельного кредита:

• Государственный дворянский земельный банк;

• Особый его отдел (бывшее общество взаимного поземельного кредита);

• Крестьянский поземельный банк;

• Харьковский акционерный земельный банк;

• Донской акционерный земельный банк. Операции Общества взаимного поземельного

кредита в Ставропольской губернии и особенно в Кубанской области достигали значительных размеров. К 1 июля 1870 г. по Северному Кавказу было принято в залог только одно имение в Ставропольской губернии (3 604 десятины) с оценкою в 1 300 руб. и ссудою в 5 200 руб. К 1 июля 1873 г. имений уже было пять (табл. 2).

Практически во всем периоде наибольшая доля заложенного имущества в Донском акционерном земельном банке приходилась на Кубанскую область; так, если в 1892 г. доля заложенных земель, приходящихся на область, составляла 29,31 %, а количество заложенных имуществ — 53,96 %, то в 1903 г. заложенные земли по Кубанской области составляли 38,72 %, а количество имуществ — 64,42 %. В Ставропольской губернии в 1892 г. доля заложенных земель составила 13,42 %, количество заложенных имуществ — 37,36 %, а в 1903 г. данные величины были — 22,70 % и 6,45 % соответственно. Таким образом, в то время в губернии наблюдалась тенденция к снижению количества заложенного имущества, однако в его общем объеме доля заложенных земель увеличивалась.

Харьковский земельный банк начал свою деятельность на Северном Кавказе гораздо позже. Приведенные в табл. 3 данные показывают долю банка на рынке ссудных операций с 1893 по 1903 гг.

Суммы, выдаваемые под залог земли, колебались от почвенно-климатических условий, которые

Таблица 2

Количество заложенных имений в Обществе взаимного поземельного кредита по Северному Кавказу в 1873 году

Губерния Число заложенных имений Количество принятой в залог земли (десятин) Оценка принятой в залог земли (руб.) Выданные ссуды первоначальные и дополнительные (руб.) На одну десятину средняя сумма, руб.

Оценка Ссуды

В Ставропольской губернии 3 21 813 90 504 36 200 4,14 1,65

В Кубанской области 1 3 148 120 000 48 000 37,80 15,24

В Терской области 1 5 532 20 000 8 000 3,61 1,44

По всему Северному Кавказу 5 30 493 230 504 92 200 7,56 3,03

Таблица 3

Задолженность банкам частного землевладения Северного Кавказа, руб.

Банк 1893 г. удельный вес, % 1903 г. удельный вес, %

Донской акционерный земельный банк 4 204 437 59,1 9 627 310 42,1

Государственный дворянский земельный банк 590 222 8,3 5 590 092 24,4

Крестьянский поземельный банк 149 653 2,5 4 276 402 18,7

Харьковский акционерный земельный банк 602 083 8,5 2 357 426 10,3

Особый отдел государственного дворянского земельного банка 1 552 926 21,6 1 035 547 4,5

Всего по Северному Кавказу 7 099 321 100 22 886 777 100,00

в разных местностях были различны. Данный фактор влиял на степень обремененности заложенных земель. В конце XIX — начале XX вв. совершались значительные объемы ссудных операций под залог городского недвижимого имущества, и Северный Кавказ здесь не был исключением. В основном здесь кредитовали два акционерных земельных банка: Донской и Харьковский. Таким образом, к 1903 г. в акционерных земельных банках (долгосрочного кредита) заложено во всех городах Северного Кавказа 2 177 объектов недвижимого имущества при общей оценке их в 23 335 772 руб. и страховой сумме в 19 968 015 руб. Под залог данного имущества было выдано ссуд на сумму 13 054 100 руб., и к 1903 г. остаточная сумма задолженности составляла 9 940 793 руб. В среднем на одно имущество оценка — 10 719 руб., сумма выданных ссуд — 5 996 руб., остаток долга — 4 569 руб. Если сравнить со средними цифрами, то по Империи из числа всех заложенных городских недвижимых имуществ на одно приходилось: оценка — 26 291 руб., общая сумма выданных ссуд — 15 922 руб. и остаток — 13 521 руб. Таким образом, стоимость недвижимости на Северном Кавказе по сравнению со средней стоимостью его по Империи была втрое ниже.

Накопленный положительный исторический опыт становления и развития акционерных земельных банков, несомненно, следует учитывать при формировании программы реформирования банковской системы России и развитии юга России, так как Северный Кавказ и большинство его регионов, особенно Ставропольский и Краснодарский, являются сельскохозяйственными регионами, и здесь наиболее актуальным направлением развития ссудных операций выступает долгосрочная ипотека под залог земельных участков.

Одно из видных мест в экономической жизни России занимала организация мелкого кредита. Во всех отраслях народного хозяйства в начале прошлого века преобладали мелкие производители и предприниматели. Из общего числа фабричных, заводских и промышленных предприятий — 3/4

с годовым производством менее одной тысячи рублей, в торговле — более 3/4 выбирали вид розничной торговли. Но, бесспорно, самый большой процент мелких производителей наблюдался в сельском хозяйстве как по числу лиц, так и по размерам землевладения. Кардинально были необходимы дешевые кредиты для удовлетворения своих потребностей и развития своего производства.

Исторически развитие мелких кредитных учреждений на южных рубежах Российской Империи упоминается в 1803 г.2 в связи с образованием в Новороссийске обществ взаимного кредита для иностранных поселенцев — за счет их капиталов выдавались ссуды с мелиоративной целью, на улучшение хозяйства или производства. Новый этап в развитии учреждений мелкого кредита начался с 25 января 1883 г. в связи с учреждением сельских банков и ссудо-сберегательных касс на основе единого устава.

К 1 января 1902 г. в Российской Империи действовало 582 сельских банка с собственным капиталом в 3 000 тыс. руб. и вкладами до 5 000 тыс. руб., а уже к 1 октября 1903 г. существовало 863 сельских банка с капиталом в размере 2 242 тыс. руб. Но не прекратили свое существование и действующие ссудо-вспомогательные кассы прежнего устройства, к 1 января 1902 г. их числилось свыше 3 000 с оборотными средствами более 30 млн руб. В таком же положении находились мирские заемные капиталы в 1882 обществах на общую сумму свыше 6 млн руб3.

Следующим этапом развития стало создание ссудо-сберегательных товариществ в России, основанных на принципах кооперации. При их организации был использован опыт касс Шульце Делича, действовавших в Германии. Первым в России было основано Рождественское ссудо-сберегательное товарищество, учрежденное в 1865 г. в Ветлужском уезде Костромской губернии, а в 1869 г. Феллинская ссудо-сберегательная касса в Лифляндской губер2 Выс. Пов. 7 июля 1803 г.

нии. Выделяются два типа кредитных учреждений, первый — это ссудо-сберегательные товарищества, расположенные преимущественно в селах, а второй — ссудо-сберегательные кассы, размещенные в пределах трех прибалтийских губерний и в городах, выдававшие ссуды под ипотечное обеспечение сельскому населению.

кредита намечено — оказание кредита на необременительных условиях, прием сбережений для приращения процентов» 4. Впервые законом 1895 г. устанавливался новый тип учреждений мелкого кредита — кредитные товарищества, которые сохранили достоинства существовавших ранее учреждений, были освобождены от недостатков и приспособлены к сельской жизни.

Развитие учреждений мелкого кредита наблюдалось бурными темпами (табл. 4)5.

Таблица 4

Количество учреждений мелкого кредита

Учреждено 1897 г. 1900 г. 1903 г. Всего за период 1897 - 1905 гг.

Ссудо-сберега- 10 67 38 364

тельных товариществ

Сельских банков 30 68 87 475

Кредитных това- 5 32 113 340

риществ

Итого 45 167 238 1 179

Но, к сожалению, практически все они были разрешены к открытию с помощью государственного банка, который давал сумму, необходимую для основного капитала. Все принимаемые меры для развития кредитных учреждений со стороны государства были недостаточны, всего в Империи числилось к 1 октября 1903 г. 2 139 учреждений мелкого кредита, из них ссудо-сберегательных товариществ — 936, кредитных товариществ — 340 и сельских банков — 863. В расчете на одного жителя Российской Империи приходилось 50 коп. средств учреждений мелкого кредита; в Германии и Австро-Венгрии — свыше 8 руб., в Италии — свыше 6 руб.

Как следствие, в 1902 г. было образовано высшее учреждение - Особое совещание по нуждам сельскохозяйственной промышленности, где решались главнейшие вопросы того времени: снабжение учреждений мелкого кредита денежными средствами, переустройство правительственного заведыва-ния делами мелкого кредита, привлечение земств к участию в этих делах и реорганизация сельских сословных учреждений мелкого кредита.

Существенно изменилась ситуация с введением Положения о мелком кредите от 7 июня 1904 г. Мелкий кредит должен служить для недостаточного промышленного населения (земледельческого и ремесленного), снабжая его на банковских основаниях денежными средствами на производство хозяйственных оборотов, на улучшение и приобретение оборудования. Также при проведении ссудных операций строго оговаривались цели: на получение оборотных средств, приобретение инвентаря и хозяйственные улучшения. Кредит выдавали только под поручительство и под заклад товаров и оборудования. Новое положение изменило порядок привлечения вкладов, были созданы следующие преимущества: вклады не подлежали описи, отчуждению в общем порядке, разрешалось посмертное распоряжение, без формальных завещаний, освобождение от пошлин (в пределах до 1 тыс. руб.), сохранение тайны имени вкладчика. Все эти меры были предприняты для увеличения сбережений населения, что и на сегодня остается одним из актуальных направлений банковского бизнеса. Капитал кредитных товариществ формировался за счет ссужаемых и жертвуемых средств, из паевых взносов, из казны и от земства, что обязывало их проходить правительственную ревизию.

На рисунке приведены показатели развития кредитных учреждений в дореволюционной России к 1904 г.

В Ставропольской губернии из вышеприведенных учреждений нашли распространение только два: сельские банки и кредитные товарищества. Если рассматривать возникновение кредитных товариществ в Ставропольской губернии, то первым было создано Кугультинское товарищество, которое значилось под номером 1 и было утверждено министром финансов 30 апреля 1898 г. 6, которое так и не начало функционировать, в связи с переводом инициатора этого дела, земского начальника И. В. Введенского в другое место, еще до учреждения устава товарищества, выходом большинства

ч о С

к •е

ю 8 к О

Показатели развития кредитных учреждений в дореволюционной России в 1904 г.

членов и учреждением нового кредитного товарищества. В 1906 г. в Ставропольской губернии действовали 12 кредитных товариществ. Из действующих в Ставропольской губернии кредитных товариществ два находились в Ставропольском уезде, остальные десять — в Благодарненском уезде. К 1 октября 1905 г. во всех кредитных товариществах губернии насчитывалось 5 083 человека. Наибольшее число членов в своем составе включали следующие товарищества: Виноделинское (1 225) и Кевсалинское (906), расположенные в уездах, в которых не было сельских банков; наименьшее число — в Благодатненском (94), Митрофановском (125) и Вознесенском (128), где сельские банки были открыты раньше. Практически во всех товариществах Ставропольской губернии высший размер кредита единоличного члена определен (по уставу) в размере 150 руб., за исключением Митрофановского (75 руб.). Исключение составляло и Виноделинское товарищество, в котором независимо от кредита в 150 руб. был разрешен кредит в 500 руб. для ссуд, обеспеченных залогом зерновых продуктов. Все действующие кредитные товарищества были открыты при поддержке государственного банка России, данные приведены в табл. 5.

Кроме ссуд из государственного банка, оборотный капитал кредитных товариществ формировался из вкладов частных лиц и учреждений, как правило, не своих членов. Данное преимущество было обусловлено близостью к населению, личному доверию, и высокому проценту (от 5 до 8 %). Во всех кредитных товариществах Ставропольской губернии сумма

вкладов составляла: в 1902 г. — 3 952 руб., в 1903 г. — 27 951 руб. 57 коп., в 1904 г. - 104 796 руб. 44 коп. Достаточно быстро развивались ссудные операции: в 1902 г. было выдано 9 958 руб., в 1903 г. - 46 818 руб. 22 коп., в 1904 г. — 127 480 руб. Все ссуды по способу обеспечения выдавались либо по личному доверию, либо по поручительству. Одним из неблагоприятных факторов развития кредитных операций являлся высокий процент по ссудам, практически везде он составлял 12 %, за исключением Митрофановского товарищества (10 %).

Складывалась ситуация практически такая же, как в современных условиях - кредитные товарищества вынуждены были платить высокие проценты по вкладам и не могли снизить ставку по кредитам. Почти все кредиты были краткосрочными на срок от 3 до 12 месяцев, исключение составляло Виноделинское товарищество, в котором кредиты выдавались на срок от 1,5 до 5 лет. Так, если определить направленность ссуд, то можно сделать вывод, что предметом ссуд являлось приобретение земли, зданий, оборудования, домашнего скота, посреднические операции. Ссуды также выдавались на покупку корма для скота, на свадьбы, похороны, покупку обуви, платья, мебели, найма рабочих для уборки хлеба и т. д. Несмотря на значительно широкий спектр предоставляемых ссуд, просроченных в 1905 г. насчитывалось всего четыре на сумму 270 руб. по причине неурожая.

После издания закона об учреждении сельских банков в России 25 января 1883 г., в 1886 г. были утверждены уставы пяти сельских банков в Став0

Таблица 5

Содействие Государственного банка кредитным товариществам Ставропольской губернии в 1904 г.

(руб.)

Кредитное товарищество Выдана долгосрочная ссуда (на 5 лет) на образование основного капитала По краткосрочному кредиту

Кредит открыт в размере В 1904 г. Остается лога на 01.01.1905

Учтено векселей Погашено векселей

Виноделинское 2 000 8 000 14 000 14 000 Кевсалинское 1 000 6 000 2 000 1 000 1 000

Больше-Джалгинское 2 000 5 000 1 000 1 000 Мало-Ягурское 1 000 4 000 7 800 6 300 1 500

Вознесенское 1 000 3 000 4 300 3 400 900

Митрофановское 1 000 3 000 4 000 2 000 2 000

Дивенское 2 000 3 000 3 000 2 000 1 000

Благодатненское 1 000 3 000 2 300 1 100 1 200

Рагулинское 1 000 3 000 2 000 2 000 Николино-Балковское 1 000 2 000 3 500 3 500 Казгулакское 1 000 1 000 2 000 1 000 1 000

Казинское 2000 1 000 - - Итого 16 000 42 000 45 900 37 300 8 600

ропольской губернии, в селениях Прасковейском и Урожайном, в Прасковейском уезде. Основные капиталы сельских банков формировались из свободных частных капиталов, а главной задачей являлось предоставление ссуд для удовлетворения насущных потребностей хозяйств, и для доходов от денежных сбережений. Одной из главных причин, препятствующих развитию сельских банков в Ставропольской губернии в том периоде, считалась невозможность выдачи долгосрочных ссуд под залог.

В 1896 г. в Ставропольской губернии открывается следующий вид кредитных учреждений — «Ставропольское общество взаимного кредита». Формирование оборотного капитала общества происходило за счет внесения его членами наличными деньгами 10 % с суммы допущенного им кредита, наименьший размер которого определялся в 100 руб., а наибольший не должен превышать более чем в 50 раз низший размер кредита, или 5 000 руб. Для открытия своих действий в общество должно было вступить не менее 50 лиц. Прием в члены общества допускался по известной благонадежности просителя на основании залога, заклада государственных процентных бумаг, акций или облигаций, пользующихся гарантией правительства, а также закладных листов и облигаций ипотечных кредитных учреждений, и на основании поручительства одного или нескольких лиц, признаваемых вполне благонадежными. Нигде не были найдены критерии того, какое же лицо является благонадежным и по каким качествам можно оценить данную степень благонадежности.

Таким образом, если провести сравнительную грань по аналогии с оформлением современного кредита, то в 1899 г. при обеспечении кредита недвижимым имуществом надо было представить в кредитное учреждение следующие документы:

На принятое в обеспечение кредита недвижимое имущество налагался запрет, а также оговаривалась возможность дополнительного обеспечения. Общество взаимного кредита выполняло ряд функций и задач современного кредитного учреждения.

По примеру Ставропольского общества взаимного кредита и в уездах губернии возникают подобные объединения. Особой известностью здесь стал Благодарненский союз кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, ставший одним из главных поставщиков товарного хлеба в Россию и за рубеж. В дальнейшем Союз этот слился со Ставропольским, став называться Ставропольским губернским Союзом кредитных и ссудо-сберегательных товариществ. Им был открыт кредит в Московском народном банке, что позволило увеличить торговый оборот до 16 млн руб. в год. Одновременно с вывозом товарного зерна в

Ставропольскую губернию по железной дороге шел поток сельскохозяйственных машин лучших фирм Запада — «Чикаго», «Диринг», «Мак-Кормик», «Мильвоки», «Осборн», «Плано». Посредником в приобретении сельскохозяйственной техники выступала техническая контора И. Р. Руднева7. В дореволюционной России практически во всех отраслях народного труда преобладали мелкие производители и мелкие предприниматели, которые нуждались в дешевых кредитах для удовлетворения своих потребностей и для развития производства, а также увеличения экспорта сельскохозяйственной продукции на мировой рынок. Но 1917 г. перечеркнул эти надежды.

Проведенный исторический анализ развития кредитных учреждений в дореволюционной России показал, что институциональное развитие

банковской системы и финансовых рынков имеет цикличный характер и обладает свойствами «непрерывности» (наследственности). При всей сложности и индивидуальности этих явлений они полностью укладываются в жизненный цикл систем организационно-экономического характера, которые исследуются в рамках теории систем.

На современном этапе в федеральной программе «Юг России» одной из задач названо развитие кредитной кооперации на Северном Кавказе, но пока темпы ее развития незначительны, хотелось бы, чтобы проведенный анализ становления и развития кредитных учреждений в дореволюционной России позволил повысить экономический рост сельскохозяйственных регионов и повысить эффективность развития финансовой системы России.

СнещшИг у^мЯ*.

В ЗДОРОВОМ ТЕЛЕ - ЗДОРОВЫЙ ДУХ!

Уважаемые руководители предприятий и организаций, читатели журнала! Спортивная детская организация «Спринт-С» обращается к Вам в надежде на помощь и содействие.

Основная деятельность нашей организации нацелена на то, чтобы заинтересовать как можно большее количество детей, подростков в занятиях спортом, привить им привычку к здоровому образу жизни. Дети с удовольствием посещают наши занятия, заняты в свободное время, не состоят во всяких группировках, активно противостоят распространению наркомании. Причем у нас занимаются подростки, в том числе и из неблагополучных семей, из дома-интерната, чем и гордится наш педагогический коллектив. Ибо здесь как бы невольно складывается единая большая семья, второй дом. Спорт—это и некий тип «социального лифта» втом случае, если юные спортсмены решают всерьез связать свою жизнь со спортом высоких достижений.

Увы, на пути юношеских надежд, стремлении к спорту и здоровому образу жизни стоят суровые рыночные отношения. Старый спортинвентарь приходит в негодность, у нового запредельные цены, помещения тоже нуждаются в капитальном ремонте. А наша организация коммерческой работой заниматься не может и существует благодаря благотворительной поддержке. В связи с этим мы надеемся на Ваше понимание и отклик.

Спортивный детский клуб «Спринт-С» г. Салават убедительно просит Вас оказать благотворительную помощь для проведения спортивно-массовой работы среди подростков. Если желание помочь у Вас возникло, но требуют уточнения какие-либо вопросы, мы готовы предоставить все интересующие документы.

С уважением, директор спортивного детского клуба «Спринт-С» Анатолий Владимирович БЕКЕТОВ.

] нэвн: а® шшшкгшг